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La intención de mi blog es orientar al público con base a mi propia experiencia respecto a obtener un crédito personal de "consumo" o "consolidación de deudas" en El Salvador. En este sentido, publico los tips QUE DEBES TOMAR EN CUENTA al momento en que te decidas a aplicar para un crédito con un banco. Revisa tu Historial Crediticio en DICOM y la SSF. El banco o la institución financiadora seguramente es usuaria de al menos una de estas entidades divulgativas de tu calificación de riesgo y por lo tanto una de las cosas que hará dentro de su protocolo para otorgamiento de préstamo, será precisamente consultar las bases de datos de DICOM y la SSF. Menciono DICOM porque es el buró que tiene mayor presencia en El Salvador, sin embargo, como lo he anotado en otro de mis post, Trans. Union está próximo a entrar en este nicho también. Cuando te tomas la molestia de ir a estas instituciones y revisar tu situación, en primer lugar estarás ahorrando tiempo o dandote cuenta si en realidad eres o no sujeto de crédito. Pisos Y Casas De EmbargosRECUERDA Y TOMA EN CUENTA: Serás sujeto de crédito si tu récord no presenta MORA mayor a 3. Calificación A1 o "A") y si en tu historial de DICOM no apareces registrado con MORA HISTORICA. Ten en cuenta tus Ingresos y Antiguedad Laboral. Generalmente los bancos que ofrecen préstamos sin fiador, como el HSBC, CITI, BAC, Agrícola, exigen ingresos mínimos desde los $3. Lo recomendable es que tengas claro por parte del banco estos requisitos iniciales a efecto de no perder tu tiempo. Los bancos más populares son el Agrícola y el HSBC, que aceptan actualmente aplicaciones de personas empleadas con más de un año de laborar para la misma empresa y que ganen arriba de los $3. Evita proporcionar datos FALSOS, esto en general es inútil y riesgoso. Inmobiliaria Banco Santander EmbargosActualmente los Bancos, al menos como el HSBC, Scotiabank, Agrícola y Citi tienen acceso a un sistema de verificación que revisa si lo que tú declaras en tu Constancia de Ingresos y taco del ISSS es CIERTO o FALSO. El sistema de consulta tiene acceso a las bases de datos del ISSS, las AFP y del Ministerio de Hacienda, donde quedará evidenciado si tus datos concuerdan o no con esos registros. Esto con el agravante de que el banco puede a discresión denunciarte por FALSEDAD MATERIAL y podrías enfrentar un proceso judicial con pena de prisión. Tenga en cuenta su NIVEL de Endeudamiento. El banco utiliza un sistema de evaluación crediticia el cual es el resultado numérico de la combinación de factores como: Puntualidad en Pagos, Cantidad de Deudas, Límite de Utilización de Líneas de Crédito, que involucra todas las deudas o compromisos mensuales a cumplir por tu parte. Una fórmula matemática enlaza todos estas variables y proporciona un número al que el banco llama "Score Crediticio". Este Score Crediticio es el que determina si tú eres o no "apto" para endeudarte más o soportar con facilidad la cuota de tu préstamo solicitado. Un procedimiento que tú puedes hacer, ya que no tengo actualmente esa ecuación que utilizan los bancos (y estoy por conseguirla), es SUMAR el monto total de tus deudas y luego utilizar una CALCULADORA DE PRESTAMOS . Ingresa el monto de tus deudas y elige la tasa de interés que te ha dicho el banco o pon por defecto una de 1. Mira si esa cuota está dentro de tus posibilidades, es un parámetro que puedes utilizar. En general el banco NO LE VA APROBAR un crédito si usted tiene AGOTADAS o AL LIMITE sus líneas de crédito CORRIENTE. Es decir, si por ejemplo usted tiene una tarjetas de crédito "casi al tope" y además ya cuenta con otro crédito, el banco verá un RIESGO aprobar un crédito de CONSUMO ya que sería una carga adicional a sus compromisos ya vigentes. En esta configuración lo único que podría PROCEDER es solicitar un CREDITO PARA CONSOLIDACION DE DEUDAS ya que en este caso estaría solicitando una reestructuración a una sola tasa de interés tanto de la tarjeta de crédito y el saldo de su préstamo. Si ya le otorgaron un Préstamo o una tarjeta, espere al menos 6 meses para una nueva aplicación. Cada vez que tú solicitas un préstamo o una tarjeta, el banco accede a la base de datos de DICOM y la SSF y esto genera una "huella" en su récord. Estas huellas no tienen que ser frecuentes ya que también esto es interpretado como "mala fe" de parte suya por el banco. Si usted cayó en mora mayor a 3. Situaciones como Mora mayor a 3. Por norma, una mora de 3. A, 6. 0 y 9. 0 pueden llegar hasta C, D o E. Las moras mayores a 3. MORA HISTORICA" que por ley estará vigente por tres años. Esto es otro motivo más para cuidar nuestro crédito como a una valiosa prenda. Recuerde que para el banco lo que importa es su "comportamiento" crediticio: si usted paga, es una persona "responsable", si se retrasa o no paga es lo contrario para los bancos y por lo tanto su reputación baja respecto a ellos. Aplique solamente a créditos "Sin Fiador". En estos tiempos "dorados", aparte de que es una gran molestia solicitar avales o fiadores, también puede ser un obstáculo más presentar fiadores que pueda que se encuentren muy mal en DICOM o en la SSF, puede ser una pérdida de tiempo. Considero que tomar en cuenta estos aspectos puede coadyuvar en que tú apliques y te concedan un crédito en un banco de El Salvador. Ejemplos de prestamos bancarios a corto plazo. Creditos personales scotiabank el salvador. A un corto préstamo ejemplos que es plazo perfectamente posible conseguir minicréditos asnef. 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LEY 734 DE 2002 (Febrero 05) Por la cual se expide el Código Disciplinario Único. EL CONGRESO DE COLOMBIA. Ver Exposición de Motivos de la Ley 734 de 2002, Ver. Si has tenido una mala experiencia con el Banco Bicentenario Banco Universalo Bicentenario en linea visita nuestra pagina. Otros cargos son aquellas prestaciones que sin ser los intereses compensatorios ni moratorios deben ser pagados al acreedor en una operación de crédito. Centro de Atención al Cliente Garbarino: Compras, pagos y entregas¿Cómo comprar en Garbarino. Com? Para realizar la compra desde Garbarino. Seleccioná el producto elegido y hacé click en botón de " Comprar". La página te redirecciona al carrito de compras. Si el producto cuenta con el beneficio de la garantía de reparación podés sumarla en este paso. El costo adicional se acumula al monto del producto. Seleccioná la forma de entrega. Retiro en Sucursal: Podés seleccionar retirar el producto en la sucursal más cercana sin ningún costo adicional. Envío a Domicilio: Cargá los datos del domicilio en el que querés recibir tu compra. El costo de envío se calcula en base a la dirección ingresada. Completá los datos de forma de pago, seleccionando entre las diferentes tarjetas de crédito habilitadas con sus respectivas cuotas y promociones. Completá los datos del titular de la tarjeta de crédito y el domicilio de facturación. Si seleccionaste "Envío a Domicilio" podés elegir la misma dirección sin tener que completarla nuevamente. Si seleccionaste " Retiro en Sucursal" necesitamos que completes el formulario para validad tu identidad. Tu compra se ha realizado con éxito. Sólo resta que recibas o retires tu pedido, según la modalidad de entrega que hayas elegido! Recordá que en caso de haber optado por "Retiro en Sucursal" con fecha diferida, deberás esperar el e- mail que confirma que tu producto ya está disponible para que lo retires. Costos de envío a domicilio¿Qué incluye el envío a domicilio? El traslado del producto hasta el domicilio informado al momento de la compra. La ubicación del producto en el lugar indicado por el receptor, dentro del domicilio, cuando las instalaciones lo permitan. En caso de necesitar ascenso por escaleras, se debe informar al momento de la compra, ya que tiene un costo adicional a partir del 3er piso. Retiro en Sucursal. Al momento de realizar la compra podés optar por la opción "Retiro en sucursal" y seleccionar la sucursal que te quede más cómoda. Esta opción no tiene ningún costo adicional. Requisitos¿Puede otra persona retirar mi compra en sucursal? Solamente el titular de la tarjeta con la que se realizó la compra puede retirar el producto. Debe presentar: - Número de pedido de la compra.- Tarjeta de crédito con la que se realizó la compra.- DNI del Titular de la tarjeta de crédito. Consulta stock. Si querés consultar el stock de un producto podés comunicarte con Venta Telefónica al 0. Quiero comprar con Crédito Garbarino. Si aún no contás con tu Crédito Garbarino acercate a cualquiera de nuestras sucursales para solicitarlo. Si ya tenés tu Crédito Garbarino la primer compra debe ser realizada en una sucursal. A partir de la segunda compra podés realizarla en Garbarino. Venta Telefónica al 0. Asesoramiento sobre productos. Si tenés alguna duda sobre alguno de nuestros productos podés comunicarte con Venta Telefónica al 0. Puedo pagar con 2 medios de pago? En Garbarino. com sólo podés comprar con un medio de pago habilitado. Si querés abonar con 2 medios de pago podés hacerlo en cualquiera de nuestras sucursales o a través de Venta Telefónica al 0. Solicitud Presupuesto. Para solicitar un presupuesto podés comunicarte con Venta Telefónica al 0. Tengo un cupón de descuento. Si tenés un cupón de descuento podés utilizarlo en Garbarino. Venta Telefónica al 0. En la página web, podrás aplicar el cupón de descuento en el paso del carrito de compra. Si tenes alguna consulta o problema (Ej. Es seguro comprar en Garbarino. Com? En Garbarino. Gracias al respaldo de SSL (Secure Socket Layer) el sistema de seguridad utilizado por Garbarino. Tu información personal será cifrada y no podrá ser leída ni utilizada por terceros mientras realices una compra. A su vez, Garbarino te asegura que dichos datos no saldrán de la compañía, manejándolos con total responsabilidad, de manera absolutamente confidencial y conforme a lo dispuesto por la legislación vigente. Para mayor información ver Términos y Condiciones de Garbarino. Qué debo hacer si no me llego el e- mail de confirmacion de compra? Te recomendamos que revises tu casilla de correo no deseado. De no haber recibido el e- mail podés comunicarte con el Centro de Venta Telefónica al 0. Cómo me registro? Registrate en Garbarino. Cómo puedo editar mis datos personales? Para editar tus datos personales iniciá sesión en tu cuenta de Garbarino. Olvidé mi contraseña. Recuperá tu contraseña para seguir disfrutando de todos nuestros descuentos y promociones. Cambio de contraseña. Iniciá sesión en Garbarino. Información sobre envíos a domicilio. La entrega se realizará en el día, horario y domicilio elegidos durante la compra. Recepción del pedido: el receptor deberá ser mayor de 1. DNI y la factura de compra. Para compras vía web, podrá recibirlo el titular o un autorizado registrado durante la compra. Podemos desembalar el producto para que verifiques su integridad. En todos los envíos a domicilio es necesario que el receptor firme el remito de entrega en papel y/o en la aplicación móvil. Compré una licencia digital. Las licencias digitales se envían al e- mail que se informó durante el proceso de compra online. En el caso de compra en sucursal, las licencias se envían al email solicitado por el vendedor. Qué hago si no me llegó al e- mail la licencia digital que compré? Si no recibiste el e- mail de confirmación en la bandeja de entrada, te recomendados que revises la carpeta de spam (correo no deseado) de tu casilla de e- mail. En el caso de no recibirlo en ninguna de las dos carpetas, por favor completá el siguiente formulario y en breve te estaremos contactando para ayudarte. Tengo un problema para activar mi licencia digital. En el e- mail de confirmación vas a encontrar un link para la activación de la licencia digital. Si al hacer clic, la licencia no se activa correctamente, por favor completá el siguiente formulario y en breve te estaremos contactando para ayudarte. Sala X. La sala incluye una gran variedad de objetos que muestran los diferentes formatos de dinero empleados en los cinco continentes en. Historia del dinero. Historias de dinero. De acuerdo con algunos aquí esta la historia del hombre más rico que ha existido. Malcolm X (1) Manuel Uruchurtu (1).
TECHINT, HISTORIA de PODER y DINEROTechint es el principal grupo industrial de la Argentina, y pertenece a la familia Rocca. El abuelo Agostino (1. Milán, llegó al país en 1. Estuvo obligado a dejar Italia a partir de la caída del gobierno fascista. Era una de las figuras centrales de la siderurgia italiana. En 1. 93. 1 Benito Mussolini lo había nombrado al frente de la estatal Dálmine. Luego fue también director delegado del poderoso ente estatal Istituto per la Ricostruzione Industriale (IRI). Tan pronto llegó a la Argentina fundó la “Compagnia Tecnica Internazionale”, que se hizo conocer como Techint, en Campana. De la mano de su amigo Torcuato Di Tella (de la familia propietaria de la empresa Siam y afín al gobierno de entonces, el peronismo), don Agostino logró un rápido crecimiento con importantes contratos con el Estado. El primero fue la construcción del gasoducto estatal Comodoro Rivadavia - Bahía Blanca. Le siguieron el complejo ferroviario Zárate - Brazo Largo, Petroquímica Moscón, y otros. Fue ganando licitaciones en Venezuela, Colombia, Ecuador, Chile y Arabia Saudita. En 1. 95. 4 inauguró Dálmine, la fábrica de tubos de acero sin costura que será uno de los pilares de la expansión del grupo empresarial, junto a las chapas galvanizadas y pintadas. Siderca es la usina eléctrica familiar. Durante la dictadura, aprovechó la represión genocida de los militares para aumentar aún más su riqueza, formando parte de los siniestros “capitanes de la industria” protegidos por Martínez de Hoz y Cavallo, y luego por Alfonsín. En los ´9. 0, con las privatizaciones menemistas, Techint se apoderó de la siderúrgica estatal Somisa, mordiendo también en otras estatales (como ENTEL, aunque luego abandonaron Telefónica). En 1. 99. 7 compró la siderúrgica estatal venezolana Sidor. En 2. 00. 0 pasó a dominar el mercado mundial de los tubos de acero, al fusionarse con su principal competidor, un grupo japonés. Historia De HalloweenSus empresas son proveedoras de tubos de las principales petroleras: Exxon Mobil, Chevron, Amoco y Shell, entre otras. Además de Argentina y Venezuela, es propietario de empresas siderúrgicas en México, Rumania e Italia. En el último año adquirió dos más, muy importantes, en Estados Unidos. Techint tiene una facturación anual aproximada a los 1. TODO PARA MÍ¿Usted quiere que defina la filosofía empresarial del Grupo Rocca? Es muy sencillo, su única filosofía es la del "all for me”, dice la fuente, un hombre que ocupó altos cargos en varios proyectos, en el país, y en el exterior, dentro del grupo dominado por la familia Rocca. Tienen aversión al riesgo –agrega–. UNA HISTORIA DE DINERO. en una tierra donde se ha preferido ignorar la historia para arrimar cada cuál el ascua a su sardina. X J V S D « Sep : 1: 2: 3: 4. Por eso utilizan una metodología que siempre se repite: las distintas empresas del grupo tienen un fuerte sector técnico, al que por lo general subestiman y maltratan. A los ingenieros, geólogos, geofísicos, por ejemplo, se les pide que estimen un proyecto y que calculen el costo, los riesgos y la ganancia. Llamamos dinero a todo activo o bien aceptado como medio de pago o medición del valor por los agentes económicos para sus intercambios. El uso posterior del papel moneda (los billetes) se remonta a la China de los siglos IX y X y está muy. Igual que hay gente que ahorra su dinero. Cuando lo terminan, el sector comercial hace una nueva evaluación, pero esta vez inflando los costos y los riesgos, al tiempo que disminuyen el cálculo de las ganancias. Y así sucesivamente en cada nueva etapa, para que al final el negocio les reditúe el mil por ciento con cero riesgo”. De esta filosofía se desprende también el reciente reclamo de la empresa a la presidenta Cristina Fernández de Kirchner para que intercediera ante la anunciada estatización en Venezuela de tres empresas del grupo: Tavsa (Tubos de Acero de Venezuela S. A.), Matesi (Materiales Siderúrgicos S. A.) y Comsigua (Complejo Siderúrgico de Guayana C. A.). Para defender esos intereses, Techint se posiciona como una empresa argentina –a la que el gobierno tiene la obligación de apoyar en su reclamo–, pero deja de lado esa supuesta identidad nacional cuando se trata del destino de los 4. Historia De FranciaSidor, los cuales no depositó en un banco argentino, ni tampoco invirtió en estas tierras, sino que se los llevó a Alemania. Tampoco, pese a la proclamada argentinidad del grupo, se comporta mejor en sus negocios locales que en los que realiza en el exterior, sino todo lo contrario. La Argentina y América Latina parecen ser, para Techint, un coto de caza: “Techint se maneja de un modo especial con sus empresas con sede en los países sudamericanos. La empresa piensa que a pesar de tratarse de países de alto riesgo, si se manejan bien con los gobiernos de turno y logran alta capacidad de negociación y de lobby, les va a ir bien. Tienen una excelente metodología y poder de lobby para saber manejarse a nivel político y hacer su negocio rentable. Pero también creen que al hacer negocios en países en los que los gobernantes pueden hacer cualquier cosa, ellos tienen que cubrirse de todas las maneras posibles. Si un país actúa honestamente y le da a la compañía todas las facilidades, en Techint son tan especuladores que ya descuentan que ese país busca sacarle ventaja. Entonces ellos tratan de sacarla primero. Esa es la ideología del grupo para los negocios”, dice la fuente. Y agrega: “No ocurre lo mismo con las sedes de Techint en el primer mundo. Allí sus empresas funcionan en serio, con súper eficiencia, porque saben que no pueden trampear”. Sobre el comportamiento del grupo en la Argentina, la fuente asegura que puede dar muchos ejemplos, pero se inclina por uno del área petrolera. Hace aproximadamente 1. YPF el yacimiento El Tordillo en la Cuenca del Golfo San Jorge, uno de los reservorios más grandes del país –relata–. Por entonces, los únicos datos existentes sobre las reservas del yacimiento eran los que tenía YPF: lo que producía el yacimiento (según esos datos) eran unos 2. Esos eran los datos públicos pero, gracias a fuentes internas de YPF, Tecpetrol sabía que los números eran mucho mayores. Al adquirir el área, la empresa empezó a hacer una campaña de perforación más agresiva y llevó la producción a 4. Es decir que desde hace 1. En este caso, Tecpetrol siguió explotando y extrayendo reservas ya descubiertas sin correr riesgos”. All for me… nada para vos. · Creditea es una web que permite conseguir créditos rápidos y a medida, tanto a particulares como a. Una vez se devuelve el importe prestado. Pantalla de alta del solicitante de un préstamo Un sistema para la. Software para administración de créditos y préstamos personales basado en Tecnología Web. Sistemas de amortización de préstamos. Los sistemas de amortización son las distintas formas en las que se puede devolver el capital del préstamo (crédito, hipoteca, pagos de tarjetas…). Los más usados son el americano, el alemán y el francés. Siendo el francés el más usado por la banca. Camara De Seguridad SocialCuando solicitamos un préstamos debemos conocer: El capital que nos van a prestar. El término amortizativo, que serán los plazos a los que tendremos que hacer frente para devolverlo, dentro de esto encontraremos los intereses de cada plazo más parte del capital prestado. Sistema de amortización por el cual se va a regir, respecto a estos sistemas vamos a dar a conocer los más importantes. Sistema Francés. El sistema francés es entre los sistemas de amortización el más utilizado por los bancos e implica pagar una cuota constante a lo largo del plazo del préstamo.
Es el que utiliza nuestros simulador de créditos y nuestra calculadora de hipotecas. Esta cuota se compone de una amortización de capital junto con un pago de intereses. Este sistema tiene una carga de intereses mayor en las primeras cuotas e implica que la devolución del capital sea más lenta al principio que al final del préstamo. Sus principales características son: – Cuota constante de interés más amortización.– Interés sobre saldo (el cual disminuye a lo largo de la vida del préstamo o crédito).– Amortización creciente en cada unas de las cuotas. Sistema Alemán. Es un sistema para determinar el valor de las cuotas de un crédito en el cual éstas son decrecientes, estando compuestas por intereses (que se calculan sobre el saldo de deuda, y por eso decrecen) y amortización constante del capital. Es uno de los sistemas de amortización usados cuando se necesita capital que se vaticina devolver en breve, si pensamos cancelar el crédito de forma adelantada es bueno dado que con las primeras cuotas devolvemos más dinero prestado. Por contra, la cuota es variable y más alta al principio, cuando tenemos menos dinero habitualmente para pagarla. Sus características son: – Interés sobre saldo (disminuye a lo largo de la vida del préstamo).– Amortización parcial y constante con cada cuota (deuda / número de cuotas).– Cuota decreciente compuesta de intereses más amortización. Sistema Americano. Es el sistema más sencillo de todos. Quien solicita el préstamo sólo paga los intereses correspondientes a cada período y, en el último, devuelve junto con los intereses de éste, la totalidad del dinero solicitado. Este sistema es también llamado “bullet payment” o “balloon payment”. Sus características son: – Cuota constante de intereses, excluyendo la última.– Interés sobre deuda.– Amortización en un único pago final. Vendo Porque Necesito. Vendo casco para moto - BARATO - Tlahuac DF. Vendo este casco para moto, porque donde vivo no necesito. Seminuevo, los rayones son porque mis sobrinitas lo agarraron para jugar. Me costo 1. 50. 0, 3 meses despues de 5. A t. Hola amigos vendo Portabebe que tambien es para auto en buenas condiciones.. CIRRUS 9. 6. Vendo mi Cirrus 9. Lo vendo porque necesito una.. Vendo carro FORD FOCUS 2. FRONTERIZO) 2. 50. Automatico 4cil A/C Llantas nuevas Rines originales 1. Encuentra profesionales necesito dinero. La primera semana o los primeros días podría estar en periodo de prueba para que. Empleo chica necesito dinero urgente;.Lo vendo por que necesito un dinero urgente o si no lo vendiera para más información mi celular es 3002608183 o permuto - Audio - Soledad. Esterio Cd Lo vendo porque necesito dinero para la universidad 2. 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Tu jefe estará probablemente feliz de ayudarte si eres un empleado leal y de. Pedir prestado se te volverá. Dic 2. 01. 4 La carta para solicitar un préstamo al jefe es un documento formal en el tu. Préstamo rápido y fácil. Es importante mantener una buena comunicación con tu jefe Llevarse bien con. Cómo pedir un aumento de sueldo. Dic 2. 01. 4 Como si de un banco se tratara, a la hora de solicitar el préstamo debemos. Los mini créditos son de gran ayuda para obtener dinero rápido para pequeños imprevistos como puede ser el pago de una multa, la avería de un vehículo o la compra de un electrodoméstico. Si necesitas dinero rápido, créditos rápidos es tu solución para conseguir dinero de una manera sencilla y transparente. Busque la mejor solución para conseguir liquidez inmediata para hacer frente a los pagos de su empresa. Cuando escribas una carta a tu jefe. Si estás pidiendo un tiempo, sugiere las cosas que estás dispuesto a hacer para ayudar a la compañía en esta petición.
Los contratos bancarios de apertura de crédito y descuento. LABANCA, Jorge Nicolás, Los contratos bancarios de apertura de crédito y descuento, Ediciones Depalma, Buenos, 1. NDICEINTRODUCCIÓNI. Fines y relaciones no recibidos por la ley. II. Descuento, apertura de crédito y contratos bancarios CAPÍTULO I / LA APERTURA DE CRÉDITOI. Descripción de la operación. II. Concepto y caracteres de la apertura de crédito. III. La estructura de la apertura de crédito. A) La obligación del banco. 1. Obligaciones emergentes del contrato. 2. Caracteres de la obligación. 3. La obligación como alternativa. B) El derecho del acreditado. 1. La noción de disponibilidad. 2. La configuración del derecho. C) Obligaciones del acreditado. Derechos del banco. 1. Pago de comisión. 2. Devolución de las sumas dispuestas. 3. Obligación de intereses. IV. Naturaleza de la apertura de créditoa) Apertura de crédito y mutuob) Apertura de crédito y promesa de mutuoc) Apertura de crédito y contrato preliminard) La apertura de crédito como contrato atípico. V. Vicisitudes del contrato. Distracto o mutuo disenso. Resolución por incumplimiento. Desistimiento unilateral. Renovación y prórroga. Muerte del acreditado. Quiebra. VI. Agotamiento natural de la apertura de crédito. La obligación del banco. 1. Obligaciones. convierte automáticamente en contrato innominado a la apertura de crédito y. apertura de credito y. A LA PRODUCCIÓN DE HABILITACIÓN O AVÍO, EN FORMA DE APERTURA DE CRÉDITO. cubrirá obligaciones a favor del Banco, hasta por la suma de. Pues con la entrega terminan las obligaciones del banco y quedan determinadas las comisiones y los intereses. En la apertura de crédito. Se generan obligaciones tanto respecto del banco como del. El banco debita en la cuenta del cliente las sumas de que éste. La apertura del crédito puede. Pago en el exterior a pago al banco apertura. otras utilizaciÓn a pago en el. a la orden del banco. y condiciones establecidas en la carta de credito. CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO EN. Contrato cederá los derechos y obligaciones del mismo en. pudiendo autorizarlo el “BANCO” en los términos de la. CAPÍTULO II / EL CONTRATO DE DESCUENTO1. Concepto. 2. Evolución histórica. La estructura del descuento. La obligación del descontante. La obligación del descontado. La causa del contrato. Descuento y mutuo. Descuento y cesión de créditos. El descuento de créditos cambiarlos.
El descuento y el crédito documentado. El redescuento. INTRODUCCIÓNI. FINES Y RELACIONES NO RECIBIDOS POR LA LEY. La aparición de relaciones económicas, hasta ayer desconocidas, es un episodio más de la creciente complejidad de la vida social. Estas relaciones aparecen siempre en procura de fines económicos precisos, tan nuevos como las relaciones que las persiguen. Normalmente el derecho objetivo regula sub specie iuris los hechos sociales entre los que se cuenta la actividad económica. Atiende con ello las necesidades de lacomunidad, a medida que se van produciendo. Mas también es frecuente que la ley no recoja los fines mencionados, por su misma novedad temporal, y no regule lasrelaciones formadas en función de esos fines. No por ello el negocio queda sin tutela jurídica. Porque como la ley reconoce poder jurígeno a la autonomía de la voluntad (art. Cód. Civil), la relación no tipificada alcanzará nivel legal en tanto sus presupuestos y elementos no contradigan la norma positiva. La vida económica argentina conoce múltiples clases de acuerdos y negocios cuya finalidad no está expresamente recogida en el texto legal. Los bancos —el ejemplo nos aproxima al tema— celebran a diario centenares de operaciones cuya estructura, contenido y fin es ignorado por la ley. Para muchas de estas operaciones, ya consagradas y bien constituidas por la experiencia y por el tiempo, es hora de creación ex novo de normas que las regulen. Lo que dejamos apuntado va dicho en especial para los llamados contratos bancarios, entre los que es habitual incluir la apertura de crédito y el descuento. II. DESCUENTO, APERTURA DE CRÉDITO Y CONTRATOS BANCARIOS. La inclusión de que arriba hablamos, con posible gravitación sobre la disciplina jurídica de la apertura de crédito, nos conduce a examinar, aunque más no sea en manera somera, la predicha categoría de los contratos bancarios. Nos encontramos, de entrada, con las dificultades de una definición cabal. En efecto, GARRIGUES [1] ensaya fijar el concepto y dice que “para calificarse un contrato como bancario en sentido propio tiene que participar en él una empresa bancaria…”. Esta definición parece insuficiente. Por lo pronto, es más exacto calificar como bancario al contrato en que un banco asuma la calidad de parte, stricto sensu. MESSINEO [2] puntualiza esa particularidad, mas a renglón seguido señala que contratos bancarios son aquellos en que normalmente (aunque no esencialmente) es parte un banco. Aun así, la definición no le satisface, y aclara: “. La caracterización que se formula sugiere inmediatamente la posibilidad de concreción de esta clase de acuerdos entre personas que no revisten la condición de bancos. El criterio no es de difícil averiguación. Si se piensa que los contratos bancarios son, en su mayoría, el instrumento jurídico canalizador de operaciones económicas de crédito, no se comprende por qué aquellos contratos no podrán ser celebrados por simples particulares, ya que estas operaciones no les están prohibidas. Descontar o redescontar documentos, mutuar con garantía, recibir depósito irregular, abrir crédito, son todos negocios jurídicos que pueden ser concertados por cualquier persona física o ideal con capacidad suficiente al efecto. Dar o recibir crédito no es operación exclusivamente reservada a los bancos. En cambio, los bancos tienen el monopolio legal de la actividad profesional de otorgar y aceptar crédito. Son empresas organizadas en función de una interposición lucrativa, entre el préstamo que reciben y el que conceden. Este movimiento económico, numéricamente masivo, se proyecta al plano jurídico a través de múltiples contratos, muchos de los cuales, creados ex novo, fueron determinados por exigencias propias de esa misma actividad. Así se comprende que en la celebración de estos contratos normalmente un banco asuma condición de parte; pero de ello no se sigue la imposibilidad jurídica de que igual calidad la revista una persona diferente. La repetición de determinados actos por un sujeto de derecho que tiene ciertas características legales y económicas puede determinar una especial calificación de ese sujeto. Así, la reiteración de algunos contratos puede generar la habitualidad y por allí configurarse la profesión de banquero. Pero la concertación repetida de esos contratos por un banco no altera ni la estructura técnico- jurídica, ni el contenido, ni la finalidad de los acuerdos concluidos. Nos parece, pues, que la expresión “contrato bancario” ha de aplicarse exclusivamente al acuerdo de voluntades en que necesariamente deba ser parte un banco. Esta circunstancia será precisada por el ordenamiento positivo, que decidirá en cada caso, por sí o por no, la concurrencia del obligatorio requisito. En nuestro país, la cuenta corriente asume esta calificación. De tal suerte la categoría queda reducida a supuestos muy escasos, y sólo por extensión literaria que no implica una peculiaridad técnico- jurídica puede incluirse en ella a contratos que como los que aquí se estudian, pueden ser convenidos por cualquier persona física o ideal. Distinto es el problema que se suscita en el derecho italiano: los arts. Código Civil hacen al banco parte necesaria de la apertura de crédito y del descuento. Esta circunstancia, criticada por la doctrina, convierte automáticamente en contrato innominado a la apertura de crédito y al descuento no bancario, que no dejarán, sin embargo, de ser tales en su naturaleza y efectos a pesar de no haber recibido expresa disciplina legal para terminar siendo regidos por las normas referidas a los contratos homónimos nominados. Esto viene a probar que la ley no puede ni debe limitar, salvo serias razones de orden público o de organización profesional, el ámbito de un contrato, clausurándolo para quien no reviste determinadas características o condiciones jurídico- económicas. Por esta vía, la categoría de “contratos bancarios” se volatilizaría hasta quedar reducida a muy escasos supuestos. Si se optara, en cambio, por definirla partiendo de la base de que estos acuerdos traducen operaciones de crédito, habría que incluir hasta las compraventas con prestación diferida y concluir preguntándose por qué serán calificados como “bancarios” los contratos que pertenezcan a ella. NOTAS: [1]Contratos bancarios, Madrid, 1. FRANCESCO MESSINEO, Manuale di diritto civile e commerciale. Milano, 1. 95. 8, 8a ed., t. III, p. 1. 96. Visitas entrantes. |
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